Η επιδείνωση της κατάστασης της δημόσιας υγείας, η συνεχιζόμενη μείωση των κονδυλίων για την υγεία που προβλέπονται κάθε χρόνο, η αύξηση των σοβαρών ασθενειών , και η πολύ μεγάλη αναμονή, για τον προγραμματισμό και την πραγματοποίηση χειρουργικών επεμβάσεων είναι οι λόγοι που ο πολίτης κάνει στροφή προς την ιδιωτική ασφάλιση υγείας δηλώνει η Ευγενία Καφφετζή Διευθύνουσα Σύμβουλος της Global Net, επεξηγώντας το τι ακριβώς πρέπει να προσέξει ο πολίτης πριν την αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου, τα χαρακτηριστικά των καλύψεων και τις πρόσθετες παροχές, τα οφέλη των εξαιρέσεων, την διαφορά των ισοβίων συμβολαίων από τα ετησίως ανανεούμενα αλλά και τον τρόπου που γίνονται οι αποζημιώσεις.
Συνέντευξη στην Ελενα Ερμείδου
Τα τελευταία χρόνια παρατηρείται μία στροφή προς την ιδιωτική ασφάλιση υγείας. Ποιοι είναι οι βασικότεροι λόγοι σύμφωνα με την εμπειρία που έχετε συγκεντρώσει από τους πελάτες σας και τις εξελίξεις στο χώρο της υγείας;
Μερικοί από τους βασικούς λόγους που ένας πολίτης στρέφεται προς την ιδιωτική ασφάλιση είναι :
• η ραγδαία επιδείνωση της κατάστασης της δημόσιας υγείας και κυρίως οι σοβαρότατες ελλείψεις σε ιατρικό και νοσηλευτικό προσωπικό , σε υγειονομικό υλικό & φυσικά σε φάρμακα φάρμακα .
• Η συνεχιζόμενη μείωση των κονδυλίων για την υγεία που προβλέπονται κάθε χρόνο.
• Η πολύ μεγάλη αναμονή , για τον προγραμματισμό και την πραγματοποίηση χειρουργικών επεμβάσεων – αρκετές εκ των οποίων μπορεί είναι εξαιρετικά επείγουσες και καθοριστικές για την εξέλιξη της κατάστασης της υγείας του ασθενούς -
• Η αύξηση των σοβαρών ασθενειών , οι οποίες εμφανίζονται ολοένα και σε μικρότερες ηλικιακές ομάδες . Η αύξηση αυτή επηρεάζεται ασφαλώς από την οικονομική κατάσταση της χώρας και τα προβλήματα που επιφέρει στον πληθυσμό – κυρίως ψυχοσωματικά - για το λόγω αυτό έχουμε και σοβαρή αύξηση των κρουσμάτων αυτοάνοσων νοσημάτων .
- Τι ζητά ο πολίτης από εσάς, όταν έρχεται να ασφαλιστεί, και τι θα πρέπει να γνωρίζει πριν προβεί στην αγορά ενός ατομικού ή ενός οικογενειακού προγράμματος υγείας;
Ο ιδιώτης ζητά – όπως είναι αναμενόμενο - το οικονομικότερο δυνατό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας , με τις καλύτερες δυνατές παροχές ει δυνατόν ασφάλιση από το 1ο ευρώ. . Δεν υπάρχει αναπτυγμένη ασφαλιστική συνείδηση και γι’ αυτό δεν είναι εύκολα κατανοητό γιατί υπάρχουν αναμονές , απαλλαγές κλπ. . Δεν είχε συνηθίσει με τέτοια δεδομένα ο κόσμος , μέσω του Κύριου Φορέα Ασφάλισης . Αν και υπήρχαν και εκεί αναμονές … (π.χ. δεν μας καλύπτει ο ΕΟΠΥΥ αν δεν έχουμε συγκεντρώσει κάποιες συγκεκριμένες ημέρες ασφάλισης … ) .
Αυτό που σίγουρα θα πρέπει να γνωρίζει ο ενδιαφερόμενος πριν προβεί στην αγορά ενός προγράμματός ασφάλισης , είναι ότι :
1/ ενδεχομένως να υπάρξουν τροποποιήσεις στους όρους ασφάλισης , με το πέρασμα του χρόνου (ετησίως ανανεωμένα προγράμματα) .
2/ θα υπάρξουν αναπροσαρμογές στο κόστος ασφάλισης κάθε έτος .
3/ θα πρέπει να συμπληρωθεί ιατρικό ιστορικό βάσει του οποίου ενδεχομένως να υπάρξουν εξαιρέσεις ή αναμονές στο πρόγραμμα ασφάλισης του , αν υπάρχουν χρόνιες , γνωστές και δηλωθείσες καταστάσεις υγείας , πριν την έναρξη της ασφάλισης .
4/ θα πρέπει να του γίνουν απολύτως κατανοητά τα όρια ηλικίας του προγράμματος ή των προγραμμάτων που θα του παρουσιαστούν καθώς και οι προβλεπόμενες από αυτά απαλλαγές .
5/ ο τρόπος αποζημίωσής του σε περίπτωση ενεργοποίησης του συμβολαίου (απευθείας κάλυψη ή απολογιστική)
6/ τις διαδικασίες ενεργοποίησης της κάλυψης
- Τα παιδιά έχουν την ανάγκη να ασφαλιστούν;
Όπως και οι ενήλικες έτσι και τα παιδιά έχουν απόλυτη ανάγκη ενός προγράμματος υγείας , προκειμένου να μπορέσει να αντιμετωπιστεί το όποια θέμα υγείας – μικρό ή μεγάλο – μπορεί να προκύψει , με την μικρότερη δυνατή ταλαιπωρία των παιδιών μας , τις καλύτερες δυνατές συνθήκες περίθαλψης , και φυσικά το βέλτιστο αποτέλεσμα για την υγεία των αγγελουδιών μας .
- Υπάρχουν προγράμματα υγείας που αν τα αγοράσει ο πελάτης μπορεί να εξασφαλίσει για παράδειγμα εκπτώσεις στην ασφάλιση του οχήματος του ή στην ασφάλιση κατά ζημιών περιουσίας;
Φυσικά . Η κάθε ασφαλιστική επιχείρηση έχει την δική της εμπορική πολιτική , σύμφωνα με την οποία μπορεί να προσφέρει εκπτώσεις στο όχημα ή την κατοικία του πελάτη της , εφόσον βέβαια η ασφαλιστική επιχείρηση , δραστηριοποιείται και σε άλλους κλάδους ασφάλισης (πέραν της υγείας ) .
- Υπάρχουν προγράμματα που υποκαθιστούν την δημόσια ασφάλιση υγείας, σε περίπτωση που ο πελάτης δεν διαθέτει βιβλιάριο δημόσιας κοινωνικής ασφάλισης, ή και προγράμματα που την συμπληρώνουν, σε περίπτωση που ο πελάτης είναι ασφαλισμένος στο δημόσιο σύστημα υγείας και θέλει κάτι έξτρα;
Κανένα ιδιωτικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας , δεν υποκαθιστά τον κύριο φορέα ασφάλισης , με την λογική ότι αν κάποιος εργάζεται θα πρέπει απαραιτήτως να έχει κύριο φορέα ασφάλισης .
Υπάρχουν όμως προγράμματα υγείας τα οποία λειτουργούν ανεξάρτητα από τον κύριο φορέα ασφάλισης και χωρίς να είναι υποχρεωτική η συμπληρωματική ή παράλληλη χρήση αυτού .
Αυτά τα προγράμματα καλύπτουν κυρίως τις ανάγκες των αλλοδαπών , των ελεύθερων επαγγελματιών που λόγω οφειλών τους στον κύριο φορέα ασφάλισης , δεν έχουν κάλυψη ευρείας ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης , των ανέργων , αλλά και των ατόμων που συνεχίζουν τις σπουδές τους , έχοντας περάσει το όριο ηλικίας που θέτει ο κύριος φορέας ασφάλισης για να θεωρείται ένα άτομο εξαρτώμενο μέλος και να υπάρξει συνέχιση της δημόσιας ασφάλισής του .
Φυσικά υπάρχουν πολλά ή μάλλον τα περισσότερα προγράμματα ευρείας ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης μπορούν να λειτουργήσουν συμπληρωματικά με τον κύριο φορέα ασφάλισης ή και extra από αυτόν .
- Τι ηλικίες καλύπτουν, ποιες είναι οι προϋποθέσεις για να ασφαλιστεί κάποιος, Ποιο είναι το κόστος αυτών των προγραμμάτων; και πώς μπορεί να αποζημιωθεί άμεσα;
Και πάλι το θέμα αυτό εξαρτάται από τους όρους των συμβολαίων υγείας κάθε ασφαλιστικής εταιρίες .
Σε γενικές γραμμές , σε ένα ατομικό πρόγραμμα ασφάλισης , μπορεί κάποιος να ασφαλιστεί από την ηλικία των 30 ημερών και σε κάποιες περιπτώσεις , από κάποιες εταιρίες , δίνεται η δυνατότητα εισαγωγής έως και 70 ετών σε συγκεκριμένα προγράμματα ασφάλισης υγείας .
Φυσικά σε πολλές περιπτώσεις , ιδιαίτερα ατόμων μεγαλύτερης ηλικίας ή με κάποια θέματα υγείας , απαιτείτε προασφαλιστικός έλεγχος , από τον οποία θα εξαρτηθεί αν θα γίνει αποδεκτό το αίτημα ασφάλισης ή όχι .
Το κόστος ασφάλισης εξαρτάται από πάρα πολλούς παράγοντες , όπως π.χ. την ηλικία του προς ασφάλιση ατόμου , το φύλλο , το επάγγελμα (σε κάποιες περιπτώσεις) , αν είναι καπνιστής ή όχι , τα επιθυμητά όρια κάλυψης και τις ζητούμενες παροχές (νοσοκομειακή μόνο ή και εξωνοσοκομειακή κάλυψη, λοιπές συμπληρωματικές παροχές όπως ΑΠΑ κ.α.) και φυσικά από το ποσό της απαλλαγής που θα επιλέξει ο ενδιαφερόμενος και την τιμολογιακή πολιτική της κάθε ασφαλιστικής εταιρίας .
Το θέμα της άμεσης αποζημίωσης , είναι σχεδόν δεδομένο όσον αφορά την νοσοκομειακή κάλυψη , λαμβάνοντας υπόψη ότι οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες «λειτουργούν» με την λογική των συμβεβλημένων νοσηλευτικών ιδρυμάτων και διαγνωστικών κέντρων , στα οποία γίνεται απευθείας η καταβολή του προβλεπόμενου ποσοστού αποζημίωσης , αφαιρουμένης πάντα της προβλεπόμενης από το συμβόλαιο απαλλαγής . Με τον τρόπο αυτό ο ασφαλισμένος καταβάλει στο νοσηλευτικό ίδρυμα ή στο διαγνωστικό κέντρο , το όποιο ποσοστό δικής του συμμετοχής στα έξοδα (αν φυσικά υπάρχει προβλέπεται δική του συμμετοχή )
- Πελάτης έχει οφέλη αν αγοράσει ένα συμβόλαιο με υψηλές εξαιρέσεις;
Το θέμα αυτό εξαρτάται από το profile του ενδιαφερόμενου .
Για παράδειγμα αν ο ενδιαφερόμενος , έχει κάποιο ομαδικό συμβόλαιο από την εταιρία στην οποία εργάζεται , ένα ατομικό συμβόλαιο με υψηλές απαλλαγές , μπορεί να τον καλύπτει απόλυτα , εξοικονομώντας παράλληλα χρήματα από το μειωμένο κόστος της ατομικής ασφάλισης .
Αν πάλι ένας ενδιαφερόμενος , έχει την οικονομική δυνατότητα να ανταποκριθεί σε μία μεγάλη απαλλαγή (αν και ο όρος «μεγάλη» είναι πολύ υποκειμενικός και διαφορετικός για τον κάθε πελάτη ) , τοτε ένα τέτοιο συμβόλαιο τον συμφέρει , γιατί θα έχει επίσης ένα αρκετά μειωμένο κόστος ασφάλισης .
Αντίστοιχα και αν κάποιος επιθυμεί να συνάψει ένα ατομικό συμβόλαιο υγείας , μόνο για πολύ σοβαρές περιπτώσεις υγείας , στις οποίες απαιτούνται μεγάλα ποσά για την νοσηλεία και την αποκατάσταση .
Σε αυτές τις ενδεικτικές περιπτώσεις , ένα συμβόλαιο με υψηλές απαλλαγές , μπορεί να ωφελήσει ένα πελάτη .
Εγώ προσωπικά σέβομαι την ασφαλιστική εταιρία που βάζει εξαιρέσεις καθώς έτσι μου δίνει να καταλάβω ότι γνωρίζει πολύ καλά τι κινδύνους θέλει να αναλάβει. Το αναλογιστικό της δηλαδή λειτουργεί παραπάνω από σωστά, σε αντίθεση με ασφαλιστικές που τα παίρνει ΄΄όλα΄΄.
Τι προτείνετε ισόβια συμβόλαιο νοσοκομειακής περίθαλψης ή ετησίως ανανεούμενα, Ποια τα πλεονεκτήματα;
Και να ήθελα να προτείνω ισόβια προγράμματα – αν και τα προτιμώ - , δεν θα μπορούσα με άνεση να το κάνω , δεδομένου ότι πλέον είναι πολύ λίγες οι ασφαλιστικές εταιρίες που τα παρέχουν .
Σε κάθε περίπτωση , η ισόβια κάλυψη είναι η μορφή του συμβολαίου , του οποίου οι όροι δεν μπορούν να αλλάξουν για όσο διάστημα ο ασφαλισμένος διατηρεί το συμβόλαιό τους σε ισχύ .
Επίσης τα ισόβια προγράμματα διαθέτουν και βασική ασφάλιση ζωής – κεφάλαιο θανάτου- , γεγονός που σημαίνει ότι αν κάποιος αποφασίσει να διακόψει το ισόβιο ασφαλιστήριο συμβόλαιό του , έχει δικαίωμα εξαγοράς (υπάρχει σχετικό πίνακας εξαγοράς σε όλα τα συμβόλαια αυτής της μορφής ) .
Από την άλλη πλευρά , με ένα ετησίως ανανεούμενο πρόγραμμα , μπορεί κάποιος να καλύψει προυπάρχουσες ή συγγενείς παθήσεις , οι οποίες δεν είχαν εκδηλωθεί κατά την έναρξη της ασφάλισης και μπορεί να αποδειχθεί η άγνοιά τους .
Φυσικά η κάλυψη αυτή παρέχεται από κάποιες εταιρίες , με αναμονή ή τουλάχιστον δύο ετών από την έναρξη της ασφάλισης .
Σε κάποιες περιπτώσεις τα συμβόλαια αυτά είναι οικονομικότερα από τα ισόβια .
Βέβαια δεν έχουν βασική κάλυψη ζωής , σε κάποιες περιπτώσεις έχουν ημερομηνία λήξης , και φυσικά η ασφαλιστική εταιρία έχει δικαίωμα τροποποίησης των όρων ασφάλισης (για το συγκεκριμένο πρόγραμμα φυσικά και όχι για ένα μεμονωμένο συμβόλαιο) .
Είναι γνωστό ότι , στην ουσία τα ισόβια προγράμματα είναι ελληνική «πατέντα» , ενώ τα ετησίως ανανεούμενα – μορφή η οποία ισχύει παγκοσμίως – βοηθούν σημαντικά τα αποθεματικά των ασφαλιστικών εταιριών .
Πλέον θα πρότεινα ετησίως ανανεούμενα καθώς όλες οι ασφαλιστικές έχουν αυξήσει πάρα πολύ τα ισόβια προγράμματα, επίσης τα ισόβια δεν έχουν αναπροσαρμοστεί σύμφωνα με τα σημερινά δεδομένα, είναι δηλαδή σαν να έχω μπει σε δίλημμά να αγοράσω ένα αυτοκίνητο μεταξύ του έτους κατασκευής 1990 και ένα του 2016.
- Τα συμβόλαια υγείας παρέχουν την δυνατότητα ταξιδιωτικής ασφάλισης ή πρέπει να γίνει νέο συμβόλαιο ώστε ο πελάτης να είναι ασφαλισμένος σε περίπτωση ατυχήματος στο εξωτερικό ή εσωτερικό;
Προσωπικά θα προτιμούσα ένα ξεχωριστό συμβόλαιο ταξιδιωτικής ασφάλισης ειδικά όταν κάποιος πρόκειται να ταξιδέψει στο εξωτερικό .
Λαμβάνοντας μάλιστα υπόψη μας ότι υπάρχουν εταιρίες με εξαιρετικά προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης , τα οποία περιλαμβάνουν καλύψεις που σε καμία περίπτωση δεν μπορεί να προσφέρονται από ένα ατομικό υγείας (όπως π.χ. Αστική Ευθύνη έναντι τρίτων , απώλεια αποσκευών , Έξοδα ακυρωτικών ματαίωσης ή αναβολής του ταξιδιού , Νομική Προστασία κ.α.) , η παραπάνω θέση μου , ενισχύεται .
Επίσης ένα σημαντικό θέμα , είναι ότι τα περισσότερα ατομικά προγράμματα υγείας , δεν μπορούν να παρέχουν απευθείας κάλυψη σε περίπτωση νοσηλείας στο εξωτερικό , γεγονός που σημαίνει ότι ο ασφαλισμένος θα πρέπει να εκταμιεύσει ένα πιθανόν μεγάλο χρηματικό ποσό , για το οποίο θα αποζημιωθεί όταν επιστρέψει στη χώρα του .
Αντίθετα υπάρχουν αρκετά προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης που παρέχουν απευθείας κάλυψη και σε ποσοστό 100% στο εξωτερικό , σε αντίθεση με τα ατομικά που στις περισσότερες περιπτώσεις παρέχουν μικρότερο ποσοστό αποζημίωσης για νοσηλεία στο εξωτερικό .
Σε περίπτωση ταξιδιού εντός ελληνικής επικράτειας , μπορεί να ενεργοποιηθεί κανονικά το ατομικό πρόγραμμα υγείας του ασφαλισμένου .
- Τι πρόσθετες παροχές προσφέρουν τα συμβόλαια υγείας; όπως για παράδειγμα δυνατότητα επισκέψεων σε συμβεβλημένο δίκτυο γιατρών, σε χαμηλές τιμές ή δωρεάν, διαγνωστικές εξετάσεις, έκτακτα περιστατικά.
Ανάλογα με το πρόγραμμα υγείας , την ασφαλιστική εταιρία και τις συμβάσεις / συμφωνίες που αυτή έχει με νοσηλευτικά ιδρύματα και διαγνωστικά κέντρα , μπορεί να παρέχει στους ασφαλισμένους της :
• Δωρεάν ιατρικές επισκέψεις σε επείγοντα περιστατικά σε συμβεβλημένα νοσοκομεία σε συγκεκριμένες ειδικότητες (π.χ. Παθολόγου , Καρδιολόγου , Ορθοπεδικού κλπ )
• Δωρεάν διαγνωστικές εξετάσεις για επείγοντα περιστατικά , στα συμβεβλημένα νοσηλευτικά ιδρύματα έως κάποιου συγκεκριμένου ποσού π.χ. €300 ή €500 .
• Δωρεάν προγραμματισμένες ιατρικές επισκέψεις σε ιατρούς πολλών ή και όλων των ειδικοτήτων στα συμβεβλημένα νοσηλευτικά ιδρύματα .
• Διαγνωστικές εξετάσεις στα συμβεβλημένα διαγνωστικά κέντρα με προνομιακές εκπτώσεις (π.χ. από 30 έως και 60%) επι του ιδιωτικού τιμοκαταλόγου .
• Μειωμένο ποσό της προβλεπόμενης απαλλαγής της νοσοκομειακής περίθαλψης σε συγκεκριμένα συμβεβλημένα νοσηλευτικά ιδρύματα .
Σε καμία όμως περίπτωση , η απόφαση για ένα ατομικό συμβόλαιο υγείας , δεν θα πρέπει να λαμβάνεται με βάση τα δωρεάν προνόμια και τις εκπτωτικές παροχές που δίνονται μέσω των συμβεβλημένων νοσηλευτικών ιδρυμάτων και διαγνωστικών κέντρων , δεδομένου ότι αυτά μπορεί να τροποποιηθούν ανά πάσα στιγμή .
- Πείτε μας δύο λόγια για την Global Net
Με μικρή χρονικά παρουσία στην αγορά, αλλά στελεχωμένη από ανθρώπους με πολυετή εμπειρία και αναγνωρισμένη αποτελεσματικότητα, η μεσιτική εταιρεία GlobalNET εκφράζει την καινοτομία στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση. Εφαρμόζει την τεχνολογία, συγκεντρώνει σε ηλεκτρονική πλατφόρμα όλες τις υποδομές που χρειάζεται ένας ασφαλιστής για να υποστηρίξει την εργασία του και πιστεύει στην απλούστευση των διαδικασιών άσκησης του διαμεσολαβητικού επαγγέλματος. Επενδύει σε καινοτομία, νέες τεχνολογίες, ηλεκτρονικές εφαρμογές και οτιδήποτε αφορά ηλεκτρονική εξέλιξη που μπορεί να εφαρμοστεί στο έργο της ασφάλισης. Αναπτύσσει πολυκαναλική προώθηση των ασφαλιστικών προϊόντων και υποστηρίζεται από τις σοβαρότερες ασφαλιστικές εταιρίες ελληνικής και ξένης ασφαλιστικής αγοράς.
Στόχος της GlobalNETείναι να «μεγαλώσει σωστά, να προτρέξει των εξελίξεων, να εφαρμόσει τον μονόδρομο της τεχνολογίας και να είναι έτοιμη να προσφέρει υπηρεσίες στο νέο τοπίο που διαμορφώνεται για την ασφαλιστική αγορά.» Στο πλαίσιο αυτό υποστηρίζει τους συνεργάτες της με αξιόπιστες υποδομές, τους απαλλάσσει από διαδικαστικά, γραφειοκρατικά και άλλα εμπόδια, τους εξοικονομεί χρόνο και τους μειώνει το κόστος λειτουργίας, παραμέτρους που σήμερα απορροφούν χρόνο από τον επαγγελματία στηρίζονται σοβαρούς επαγγελματίες της αγοράς ώστε να αποδώσουν έργο ποιοτικό και ποσοτικό.
Εκτός από το σύγχρονο και κυρίως ολοκληρωμένο «ηλεκτρονικό γραφείο» με το οποίο απαλλάσσει από το άγχος της διαχείρισης του συνεργαζόμενου επαγγελματία ασφαλιστή, υποστηρίζει με ιδιαίτερη τεχνογνωσία επιχειρηματικούς κινδύνους τόσο για σύγχρονες επιχειρήσεις που δρουν στην Ελλάδα και στο εξωτερικό όσο και affinity group πελατών και εργαζομένων. Ο τομέας Υγείας σύμφωνα με τις εκτιμήσεις της κυρίας Καφετζή θα κάνει άλματα. Για τον λόγο αυτό η GlobalNET προετοιμάζεται και δημιουργεί δίκτυο εξειδικευμένων συνεργατών ώστε να ανταποκριθεί στην αυξημένη ζήτηση.